Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банки всегда старательно скрывают информацию о возникших проблемах, поэтому для их клиентов отзыв лицензии часто является полной неожиданностью. Тем не менее по косвенным признакам можно догадаться, что в банке творится неладное.
Признаки банкротства банков
| Признак | Обоснование |
| Резкий рост процентов по вкладам | У банка начинается активная кампания по привлечению депозитов, причем процент по ним гораздо выше среднего по рынку. Таким образом банк старается увеличить активы и удержаться на плаву |
| Ограничение выдачи со счетов | Банк пытается любыми способами удержать средства на счетах. Это могут быть как ограничения на сумму выдачи, так и более выгодный процент по вкладу для старых клиентов, чтобы предотвратить вывод средств |
| Технические сбои | От системных и технических неисправностей не застрахована ни одна компания. Банки не исключение, но сбои в их работе носят, как правило, локальный характер и устраняются в течение часа. Отказ в проведении транзакций и выдач по картам на длительный период, да еще и в масштабах страны, говорит о серьезных проблемах
В последние годы отзывам лицензий у банков часто предшествовали, так называемые, “технические сбои” и другие происшествия схожего характера, которые вскоре приводили к закрытию кредитных учреждений |
В завершение, мнение эксперта о текущей ситуации в финансовом секторе и негативных последствиях для экономики и бизнеса, которые несет массовый отзыв лицензий у банков.
Что будет с деньгами на расчетном счете
Предприниматели и юр. лица редко оставляют в кассе наличные средства и даже при розничной торговле сдают выручку в банк. Именно поэтому представители бизнеса задаются вопросом: «Что будет с деньгами на счете в кредитной организации, у которой отозвали лицензию?»
С физическими лицами все довольно ясно. В пределах 1,4 млн рублей их средства на счетах в банке застрахованы государством, и через 2 недели АСВ выплатит всю сумму. Подобная ситуация и у частных предпринимателей. Их деньги на счете в банке, у которого отозвали лицензию, также застрахованы в сумме до 1,4 млн рублей и будут выплачены АСВ. ИП на этом этапе стоит позаботиться об открытии другого счета до начала выплат, чтобы максимально быстро получить страховое возмещение.
Намного сложнее ситуация с ООО и другими юр. лицами. Средства, размещенные организациями в банках, государство не страхует, и надеется на выплату от АСВ не стоит. Единственная возможность возврата средств — включение фирмы в реестр кредиторов и возврат средств при принудительной ликвидации или банкротстве банка. Для этого потребуется собрать документы об остатке средств и направить соответствующее заявление временной администрации или ликвидатору. После включения кредиторов в реестр АСВ направит соответствующее уведомление.
Замечание. Сроки подачи заявлений на включение в реестр кредиторов ограничены. Но даже если вы опоздали, то можно надеяться на возврат средств, правда, только после выплаты всем кредитором, которые обратились своевременно.
Юридические лица относятся к кредиторам третьей очереди, и надежд на полный возврат средств практически нет. Согласно статистике, возвращается меньше 10% средств, находившихся на счетах организаций в момент отзыва у банка лицензии. Из этого правила было всего несколько исключений, например, Банк24.ру рассчитался при ликвидации со всеми юридическими лицами полностью.
Как получить деньги со счета
После отзыва лицензии у банка ООО и другим юр. лицам уже не получится получить деньги через кассу. Здесь предусмотрено 2 варианта. Если в банке достаточно средств, то начинается процесс ликвидации, активы распродаются, после чего всем заинтересованным лицам выдаются деньги. Но такой вариант маловероятен. Отзыв лицензии обычно следует уже после того, как банк перестал справляться со своими обязательствами. Поэтому в отношении него начинается процедура банкротства.
Что делать в таком случае? Вашу организацию нужно включить в реестр кредиторов. Для этого составляется заявление и передается пакет документов во временную администрации. После проверки данных комиссия включит компанию в реестр, а вам остается ждать следующего этапа ликвидации.
Процесс банкротства проходит в судебном порядке, который инициирует Центробанк. Если требования участников реестра кредиторов будут удовлетворены на данном этапе, то последующая выплата денег производится в порядке календарной очереди — по дате включения в данный список. Поэтому в ваших интересах — как можно быстрее подать заявление и подготовить документы.
Как минимизировать вред
Отзыв у банка лицензии чреват не только денежными вопросами, но и угрозой взаимодействия с клиентами и сотрудниками, поскольку оно во многом завязано на банковском обслуживании. Рекомендации фирмам и предпринимателям, узнавшим о реальной или грозящей ликвидации банка или процедуре банкротства, следующие:
- Срочно проинформируйте партнеров. Как только лицензия будет отозвана, ни вы, ни контрагенты не смогут проводить платежи или получать средства. Поэтому немедленно сообщите о проблеме поставщикам и клиентам. Так вы не только предпримете шаги для ее решения, но и сбережете вашу репутацию, которая может пострадать от просрочки платежей.
- Откройте счет в другом банке или используйте существующий. Для текущих дел перенаправьте финансовые потоки через другой, более надежный банк. Укажите его реквизиты в извещении к партнерам. Перенастройте на него платежные агрегаторы («Робокасса», «Ассист» и др.), если вы их используете.
- Если контрагент уже перечислил деньги, возможны два варианта развития ситуации:
- платеж успел пройти до отзыва лицензии – деньги на вашем счете, вы получите их в составе возмещения по страховке, поэтому смело оказывайте оплаченную услугу или отпускайте товар;
- платеж совершен после даты приказа ЦБ – средства зависнут на корреспондентском счете банка, а затем вернутся плательщикам. Поэтому попросите партнеров перенаправить деньги по другим реквизитам (см. п.2).
- Не держите в неведении сотрудников. Если банк не функционирует, ваш персонал не сможет получить свою заработную плату вовремя. По возможности выплатите ее наличными или через другой банк: за каждый день просрочки назначается компенсация, которую работодатель обязан возместить. Размер компенсации составляет 1/300 от ставки рефинансирования Центробанка, умноженную на сумму официальной невыплаченной зарплаты. Если сумма зарплаты «повисла» на карточке сотрудника, которую он не может обналичить, ему придется обратиться к АСВ за возмещением по страховке.
Индивидуальный предприниматель является физическим лицом, совершившим вклад в кредитную организацию. Поэтому к нему напрямую относится Закон о государственной системе страхования вкладов, действующий с января 2014 года. Согласно этому закону, заключая договор с банком, предприниматель автоматически страхует свои средства, размещаемые на всех видах вкладов или текущих счетах, в том числе и карточных. Физлицо-кредитор банка может получить обратно сумму своего вклада полностью или в части, не превышающей 1,4 млн руб.
СПРАВКА! Ограничение в 1.4 млн руб. включает все типы средств, размещенные одним клиентом в одном банке. Проценты по счетам и вкладам также попадают под страховку. Если вся сумма не превысит лимита, вкладчик получит назад свои денежные средства полностью.
Как вернуть деньги со счета ООО
Шансов вернуть деньги со счета организации практически нет. К сожалению, страховка не распространяется на средства, размещенные юридическими лицами. Однако, мы советуем все же не упускать возможность вернуть деньги и заполнить заявление о возмещении, тем более, что это никоим образом не запрещено.
Важно. С 1 января 2019 г. вступили в силу изменения, внесенные в Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, которые распространяют действие системы страхования вкладов на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.
Эксперт рассказал, как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию
МОСКВА, 10 июл — ПРАЙМ. Для получения вклада в банке после отзыва его лицензии необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое занимается рассмотрением требований о выплате компенсаций по вкладам в случае отзыва или аннулирования лицензии ЦБ, рассказала агентству «Прайм» ведущий Юрисконсульт КСК групп Ирина Михеева.
Предельная сумма компенсации по закону составляет 1,4 млн рублей.
«Если сумма вклада больше этой суммы, то 1,4 млн рублей выплачивается АСВ, а остальную сумму придется взыскивать в рамках ликвидации или банкротства банка. Для этого необходимо направить в АСВ соответствующее заявление для включения в реестр требования кредиторов. Вкладчики входят в первую очередь кредиторов, что означает неплохой шанс получения денег», — отметила Юрист.
Что касается валютного вклада, то возмещение по ним выплачивается в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
По словам Михеевой, получить возмещение можно лишь по классическим вкладам до востребования, а также срочным депозитам; денежным средствам на счетах, в том числе, на карточках; деньгам со счетов ИП (по страховым случаям после 2014 года); деньгам со счетов подопечных, деньгам на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время госрегистрации сделки Росреестром.
Если Договор вклада предусматривал капитализацию процентов, то они тоже являются застрахованными, и вкладчик вправе получить их возмещение. При этом сумма процентов определяется по дату, предшествующую дню отзыва лицензии.
Вкладчик может обратиться в АСВ в период со дня отзыва лицензии и до дня окончания процедуры конкурсного производства либо дня окончания моратория (если введен мораторий). Если срок пропущен по уважительным причинам (болезнь, нахождение в армии, вступление в Наследство), АСВ по заявлению вкладчика может восстановить пропущенный срок.
Алгоритм действия должен быть следующим: прежде всего необходимо получить информацию. «Дождитесь, пока на сайте проблемного банка АСВ разместит информацию, куда обращаться за получением денежных средств.
Обычно это занимает не более двух недель с даты отзыва лицензии.
В любом случае в течение месяца с указанной даты каждому вкладчику направляется персональное уведомление, содержащее детальную информацию по порядку, месту и срокам выплат”, — сказала эксперт.
Затем надо подготовить заявление и направить его в АСВ или банк-агент. Для этого нужно явиться с паспортом и заполнить заявление по форме, утвержденной АСВ. Наследникам необходимо предъявить документ, подтверждающий факт получения наследства. “В случае отсутствия в городе уполномоченного АСВ отделения банка-агента, документы можно направить почтой”, — уточнила юрист.
Обычно выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва банковской лицензии. Получить выплаты можно непосредственно в АСВ или в банке, представляющем АСВ и осуществляющем платежи от его имени. Срок выплаты составляет три рабочих дня с даты обращения. Если Агентство не выплатило в указанный срок, вкладчик вправе требовать уплаты процентов, рассчитываемых по ставке рефинансирования.
Выплата возмещения может быть проведена по желанию вкладчика: либо наличными денежными средствами, либо в безналичном порядке путем перечисления на счет, который укажет вкладчик. Для ИП деньги перечисляются только в безналичном порядке.
Можно ли спрогнозировать отзыв лицензии
Абсолютной защиты расчетного счета у представителей среднего и крупного бизнеса нет. В период «зачистки» ЦБ РФ применял санкции к десяткам банков ежемесячно. Пик пришелся на 2014 год. Под удар попадали даже крупные кредитные учреждения с длительной историей. Самыми громкими стали разбирательства по делам «Югры», «Военно-Промышленного банка», «Татфондбанка». В числе пострадавших оказались именно коммерсанты. Средства компаний не попадали под страхование и не компенсировались. К 2019 году активность регулятора пошла на спад. Информация об аннулировании лицензии появляется в «Вестнике» все реже. Рынок же приобрел некоторую стабильность.
Тем не менее, отказываться от составления рейтингов надежности рано. Клиентам кредитных организаций стоит обращать внимание на следующие индикаторы.
| Сигнал | Комментарий эксперта |
|---|---|
| Резкое и необоснованное повышение ставок по вкладам | Массовый отток депозитов способен дестабилизировать даже крупный банк. Первым признаком нехватки денег становится резкое увеличение ставок. Учреждение всеми силами стремится привлечь капитал. Изменение показателя носит скачкообразный характер. Предложение может отличаться от среднерыночного на 30% и более. Кроме того, явно свидетельствует о риске запрет на прием вкладов. Информацию о такой санкции публикуют на сайте ЦБ РФ |
| Оценки международных агентств | Власти неоднократно заявляли, что отчеты Moody’s, Fitch и S&P политизированы. Россиянам рекомендовали не придавать им большого значения. Однако падение рейтингов тоже является сигналом. Агентства пристально следят за поведением и состоянием российских банков. Их оценки в большинстве случаев отражают реальную ситуацию |
| Ограничения на вывод средств или расходные операции | Если банк понижает лимит выдачи наличных, либо вводит другие барьеры на распоряжение капиталом, стоит задуматься о причинах |
| Перестройка графика работы подразделений | Сокращение рабочего времени, снижение числа территориальных представительств, демонтаж банкоматов – все это свидетельствует о стремлении учреждения сократить расходы. Такое поведение нередко является проявлением простой оптимизации, связанной с переходом в электронный формат. Тревожной ситуация становится при наличии других признаков нестабильности |
Как вернуть деньги из закрытого банка
Инструкция что конкретно делать вкладчику закрытого банка, чтобы получить обратно свои деньги без обращения к адвокатам и посредническим структурам.
Почти каждый месяц Центральный Банк России отзывает лицензии у коммерческих банков. Таким образом, проблема возврата своих денег появилась у тысяч вкладчиков по всей России. К счастью, существующая система страхования позволяет рассчитывать на щедрую компенсацию.
Высокая активность регулятора сделала проблему возврата вкладов крайне актуальной. Правоотношения между разорившимся банком и его клиентами урегулированы Законом «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» (далее – Закон), действующим на протяжении 10 лет.
Согласно данному правовому акту, получить денежные средства можно в том случае, если обанкротившееся кредитно-финансовое учреждение было участником Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ).
Основания отзыва лицензии у кредитной организации
Исчерпывающий перечень оснований отзыва банковской лицензии указан в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк России лишает кредитную организацию лицензии в следующих случаях:
- Установлены подложные и недостоверные сведения, на основании которых лицензия была выдана организации.
- Кредитная организация не начала осуществлять банковские операции в течение одного года после получения лицензии.
- Недостоверность отчетных данных, либо задержка представления отчетности более чем на 15 рабочих дней.
- Проведение банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией.
- Неоднократное нарушение федерального законодательства, а также предписаний ЦБ РФ.
- Неоднократное неисполнение решений судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов в рамках исполнительного производства.
- Ведение агрессивной кредитной политики.
- Нарушение законодательства о противодействии легализации доходов полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Указаны выдержки из перечня оснований. Помимо этого, Банк России отзывает лицензию, если кредитная организация не соблюдает правила о размере уставного капитала. Невозможность исполнения требований кредиторов — одно из законных оснований для аннулирования банковской лицензии.
Как погашать кредит, если у банка отозвали лицензию
Если банк теряет лицензию, то заёмщик всё равно обязан погашать кредит. Только платить нужно по другим реквизитам.
Возможна и ситуация, когда человек вовремя не получил информацию о ликвидации банка и заплатил по старым реквизитам. В этом случае, если счёт банка будет ещё открыт, деньги засчитаются как ежемесячный платёж.
При закрытом счёте деньги заёмщика вернутся вместе с указанием в виде обычного письма, что у банка отозвана лицензия и платить нужно по новым реквизитам, которые можно узнать в Агентстве страхования вкладов.
Если человек решит не платить за кредит после того, как у банка отозвали лицензию, ему будут начисляться пени и штрафы за просрочку платежей.
Кто будет новым кредитором. Агентство страхования вкладов находит новый банк, который готов работать с заёмщиками. Делается это через открытие конкурса по отбору кредитных организаций.
Банкам может быть выгодно обслуживать заёмщиков банка с отозванной лицензией, поскольку так они расширяют клиентскую базу и могут предложить им дополнительные услуги.
С заёмщиками может работать и Агентство страхования вкладов, если не найдёт банка-агента, который согласится взять на себя обязательства банка без лицензии. Тогда АСВ создаёт специальный счёт, куда должны будут поступать деньги от заёмщиков.
Изменятся ли условия договора: поменяются только реквизиты для оплаты и возможные способы оплаты без комиссии. Срок, ставка, оставшаяся сумма долга и другие условия договора останутся прежними.
Что делать с дебетовой и кредитной картой банка
После лишения банка лицензии выданные им дебетовые и кредитные карты для клиентов будут заблокированы. Пользоваться ими уже не получится — придётся оформлять новые карты в других банках.
Как забрать деньги с дебетовой карты. После отзыва лицензии человек не сможет перевести деньги на другой счёт или снять их в банкомате. Но это не значит, что вся сумма потеряна — деньги клиентов банка застрахованы, и можно получить до 1,4 млн.
Действовать нужно так же, как и при работе со вкладами: написать заявление Агентству страхования вкладов или банку-агенту, приложить документы и ждать оплаты компенсации. Возместить деньги могут в день обращения.
Как происходит выплата, если есть карта и открыт вклад в банке. Сумма компенсации складывается — за всё клиент может получить максимум 1,4 млн.
Нужно ли погашать долг по кредитной карте. Долг по кредитной карте остаётся после отзыва лицензии у банка. Чтобы не возникли просрочки и не начислялись пени, необходимо вовремя зачислить сумму, которая была потрачена за месяц.
Вносить деньги нужно будет по реквизитам назначенного банка-агента или Агентства страхования вкладов. Сведения об изменении счёта оплаты могут поступить клиентам банка по телефону или по электронной почте.
Что делать ИП при отзыве лицензии у банка?
Первым делом индивидуальному предпринимателю нужно оповестить всех своих клиентов, поставщиков и партнеров о смене реквизитов для оплаты счетов и переводов, чтобы их платежи не «потерялись», уйдя в уже закрытый банк на несуществующий счет.
Индивидуальный предприниматель может дождаться официального письма от АСВ или обратиться в банк-агент напрямую. Делать это можно не раньше 14-ти дней с момента отзыва лицензии у банка.
В офисе банка-агента нужно написать заявление на выплату страхового возмещения, если оно не превышало 1.4 млн руб. При этом индивидуальному предпринимателю нужно предъявить обширный список документов: паспорт и его копия, свидетельства ИНН и ОГРНИП, реквизиты счета, открытого на ИП и т.д.
Страховую выплату в пределах 1.4 млн рублей переведут на счет ИП в другом банке в течение 3 рабочих дней после получения такого заявления.
Если средств на счету было больше указанной суммы, то ИП придется дополнительно заполнить раздел с требованиями кредитора на сумму, превышающую 1.4 млн руб.
В этом случае клиенту нужно подготовить максимум документов, подтверждающих, что на счете была заявленная в требовании сумма (выписка по счету с остатком на дату отзыва лицензии, решение суда с отметкой о вступлении в законную силу, исполнительные листы, чеки и т.д.)
Также потребуются основные документы на ИП (выписка ЕГРИП, новые банковские реквизиты и др.) Все документы предоставляются в оригинале или заверенной копии.
После рассмотрения (не более 30 дней) заявления индивидуального предпринимателя включат в реестр кредиторов 3-й очередности. Об этом клиента уведомят письмом.
В течение 15 дней с момента получения письма, клиент может подать возражения в Арбитражный суд, если таковые имеются. Например, в случае отказа АСВ о включении в реестр кредиторов 3-й очереди, в случае смены суммы и т.д.
Что делать клиенту, если его банк был закрыт в 2021 году
Действия будут зависеть от варианта прекращения деятельности. Если говорить о полном закрытии банка через аннулирование лицензии, то к этой процедуре готовятся. То есть структура исполняет все свои обязательства перед кредиторами, закрывает или выполняет уступку права требования долгов. То есть у клиентов проблем практически не возникает.
Что касается реорганизации, то здесь так же все просто. Заемщики и вкладчики переходит обслуживаться в банк-правопреемник. На тех же условиях, которые действовали до поглощения. Им могут предложить новые договоры. Подписывать их необязательно. То есть соглашаться на такой шаг стоит только в том случае, если новые условия займа или вклада более выгодны, чем раньше.
Сложный вариант – применение крайней меры ЦБ РФ. То есть отзыв лицензии у банка на принудительной основе. Дальнейшие шаги будут зависеть от статуса клиента – вкладчик или заемщик. Если размещен депозит, то его возвращает ГК АСВ. Оно начинает выплаты не позднее двух недель после применения крайней меры. Данные о процедуре описываются на сайте указанной Госкорпорации. Сюда же относятся и деньги на дебетовых картах.