Можно ли открыть вклад в пользу третьего лица?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли открыть вклад в пользу третьего лица?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Действующее законодательство допускает открытие вклада в пользу третьего лица. Соответствующая норма содержится в ст. 842 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, это третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Однако при открытии такого вклада указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.

Обязан ли банк осуществлять контроль пополнения вклада?

На практике может возникнуть такая ситуация. Физическое лицо открывает в банке вклад в пользу третьего лица на определенную сумму, а впоследствии увеличивает вклад и вносит сумму, превышающую 600 тыс. руб. Обязан ли банк в этом случае осуществлять обязательный контроль в отношении совершаемой операции?

Как установлено в п. 1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме является операцией, подлежащей обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс. руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 тыс. руб., или превышает ее. Таким образом, если сумма вклада при его открытии превышает 600 тыс. руб., такая операция подлежит обязательному контролю.

Что касается последующего увеличения суммы вклада, то данная операция формально не подпадает под действие п. 1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, так как в нем идет речь об открытии вклада. Однако при возникновении подозрения, что данная операция осуществляется в целях отмывания преступных доходов или финансирования терроризма, банк обязан направить сведения о данной операции в Росфинмониторинг в установленном порядке (п. 3 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

Как переоформить вклад на другое лицо?

Чтобы оформить перевод вклада на другое лицо есть несколько вариантов.

1. Можно воспользоваться доверенностью, выписанной на третье лицо. Для этого достаточно посетить нотариуса, который оформит документ, где должны быть прописаны все права выбранного вами человека на депозит. На основании доверенности физическое лицо получит права на денежные средства, находящиеся на депозите.
2. Можно оформить дополнительный депозитарный договор, на основании которого права на вклад передаются другому лицу.
3. Одним из видов переоформления вклада на другого человека можно считать вступление в право наследства. Процедура переоформления выполняется в отделении банка на основании свидетельства о праве наследия.

Ключевые особенности процедуры

При открытии депозита на ребенка, потребуется предоставить свидетельство о рождении. Совершеннолетним достаточно предъявить заверенную нотариусом копию паспорта.

Такая методика немного осложняет процедуру оформления, но исключает вероятность допущения ошибки при внесении данных ФИО получателя, а также несанкционированного использования финансовых средств однофамильцем.

До момента передачи прав, вкладчик имеет полное право распоряжаться и управлять накоплениями.

При заключении договора в качестве вкладчика считается тот, кто обратился в финансовую организацию. В завершении процедуры оформления документов, нужно внести финансовые средства через кассу. Один из экземпляров заключенного договора предоставляется вкладчику, второй остается в банке.

В целом алгоритм действий как открыть вклад в пользу третьего лица ничем не отличается от обычного депозита:

1. Клиент обращается в отделение того банка, условия которого показались наиболее привлекательными.
2. Предоставляет сотруднику свой паспорт, копию свидетельства о рождении (для депозитов в пользу детей) или копию паспорта человека, для которого открывается счет.
3. Подписывает договор и вносит деньги через кассу.

Когда открывают вклад на третье лицо?

Депозит в пользу выгодоприобретателя является альтернативой денежному переводу. Для снятия вложений не требуется доверенность. Вклад может применяться в разных жизненных ситуациях:

• обеспечение семьи, когда вкладчик работает, проживает в другом городе или за границей
• накопление денег на различные цели
• временная недействительность паспорта, подстраховка на случай отсутствия удостоверения личности ко времени окончания договора
• приобретение недвижимости
• обеспечение полного возврата застрахованных средств

Расчеты с помощью депозита в пользу другого гражданина при выкупе недвижимости применяются редко. Участники сделки обычно пользуются банковской ячейкой. Вклад на третье лицо выгоден обеим сторонам, поскольку банк не снимет комиссию при получении средств выгодоприобретателем. При заключении договора важно зафиксировать права покупателя и продавца.
Трехсторонний депозит гарантирует возмещение застрахованных денег. Гражданин, открывший личный счет, при страховом случае (например, банк лишается лицензии) получит возврат не выше установленного лимита. Если вклад разделить на доли: часть средств оформить на себя, вторую долю – на родственника, можно обеспечить полный возврат.

Договор о создании сбережений на имя третьего лица чаще всего заключают:

• для детей (накопление средств до совершеннолетия, для оплаты за обучение, создание свадебной или жилищной «копилки», сбор денег на предпринимательские цели)
• для пожилого, больного родителя и другого родственника (денежная помощь для лечения, отдыха)
• для подготовки необычного подарка

Какие условия стоит предусмотреть в договоре?

Договор трехстороннего депозита подписывается вносителем. В нем указывается предназначение вклада. В документе должны присутствовать данные выгодоприобретателя: ФИО, дата рождения, номер, серия, дата выдачи паспорта, адрес регистрации.

Важно учесть при подписании договора следующие нюансы:

• возможность периодического пополнения счета вкладчиком и получателем
• право вносителя на проведение финансовых операций, например, снятие процентов
• момент перехода прав к третьему лицу после подписания договора или по достижении его совершеннолетия
• установление срока вклада (в днях, месяцах или годах) и условий, связанных с его окончанием

Дополнительные нюансы, которые надо знать вкладчикам

Банковское учреждение имеет право потребовать личное присутствие выгодоприобретателя при открытии депозита. Согласно ФЗ от 07.08.2001 № 115 «О противодействии отмыванию доходов» банк обязан оформлять такие вклады в присутствии третьих лиц или их представителей. Вкладчики должны знать, что ФЗ № 115 противоречит ст. 842 ГК РФ.

Банкиры не имеют права требовать от получателя предоставления договора, так как он обладает безусловными правами. Клиент для пользования счетом должен представить паспорт.
Трехсторонние депозиты имеют особенности:

• возможность открытия в различной валюте
• получение средств может быть разрешено только в том отделении, где был подписан договор (правило действует в Сбербанке)
• если сумма по вкладу, открытому на третье лицо, превышает 600000 руб. (эквивалентную сумму в иностранной валюте), то все операции по нему попадают под обязательный контроль
• с процентов, полученных по депозиту, удерживается НДФЛ, когда их размер превышает необлагаемый лимит (определяется с учетом ставки рефинансирования на момент заключения соглашения)
• выплаты из страхового фонда, если финансовая компания обанкротилась, выдаются только выгодоприобретателю или его представителю
• пополнить счет, созданный в РФ на имя иностранного гражданина, может только его родственник, подтвердивший родство

Интерес представляет ситуация, при которой кредитор заключает договор в пользу третьего лица. Впоследствии третье лицо реализует право из указанного договора, однако не представляет кредитору никакого встречного предоставления. Основной вопрос состоит в том, может ли кредитор в указанных обстоятельствах предъявить к третьему лицу кондикционный иск в соответствующей части.

В пользу невозможности квалификации исполнения по договору в пользу третьего лица в качестве неосновательного обогащения можно привести два ключевых аргумента.

Первый аргумент сводится к тому, что сам факт наличия договора в пользу третьего лица в данном случае исключает возможность признания исполнения по нему неосновательным обогащением. В основе при этом лежит ст. 1102 ГК РФ, согласно которой лицо, без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобретшее или сберегшее имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). А поскольку право третьего лица требовать исполнения прямо следует из договора, то о неосновательном обогащении говорить не приходится.

Наследование банковских вкладов

Наследование банковских вкладов может осуществляться как по закону, так и по завещанию (ст. 1111 ГК РФ).

Вклад может быть завещан двумя способами.

1. Вклад может быть завещан путем составления завещания, оформленного наследодателем в общем порядке (ст. ст. 1124 — 1127 ГК РФ). Для этого банковский вклад наследодателя может быть специально поименован в завещании как отдельный вид имущества наследодателя. Однако чаще всего банковский вклад специально не выделяется из состава имущества наследодателя, которое определяется в завещании как «любое имущество, где бы оно ни находилось, в чем бы ни заключалось».

2. В соответствии со ст. 1128 ГК РФ вклад может быть завещан посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания.

Завещательное распоряжение правами на денежные средства в банке должно быть собственноручно подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках определены Постановлением Правительства РФ от 27 мая 2002 г. N 351.

Права на денежные средства, в отношении которых в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с общими нормами наследственного права.

Как оформить вклад в пользу третьего лица?

Вклад на предъявителя банки сегодня практически не оформляют, а вот вклад на третье лицо оформить вы сможете. Для вашей цели лучше всего подойдёт оформление вклада «до востребования».

Внесение вклада в банк на имя третьего лица осуществляется без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления банку соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.

В банк предъявляются следующие документы:

• Документ, удостоверяющий личность человека, который будет оформлять вклад (это вноситель).
• Копия паспорта или реквизиты лица, на чьё имя открывается вклад (фамилию, имя, отчество; дата рождения; адрес регистрации; гражданство; вид документа, удостоверяющего личность — №, серия, дата выдачи) – это вкладчик.

Передача договора вклада и сберкнижки (при наличии) осуществляется только в момент подписания договора купли-продажи недвижимости.

Вклад в пользу третьего лица в Гражданском Кодексе РФ изложен в статьях 841 — 842, с описанием всей процедуры его оформления: Статья 841.

Внесение третьими лицами денежных средств на счёт вкладчика Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счёт по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу.

При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счёте по вкладу.

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесён в банк на имя определённого третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

   Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесённых им на счёт по вкладу денежных средств.
3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Если сделка не состоится, вы должны немедленно воспользоваться п.2 статьи 842. И для своей страховки на этот случай, вы не должны заранее называть «вкладчику»:

• банк, в котором вклад оформлен;
• № счета и вид вклада.

Наследование банковских вкладов по закону, завещанию и завещательному распоряжению

В целом наследование денежных вкладов производится по общим правилам, установленным разд. V ч. 3 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), хотя имеется и своя специфика.

Наследование вклада может происходить по любому из следующих оснований:

• По закону. Общие правила наследования (в т. ч. наследования банковских вкладов по закону) предусматривают 7 очередей наследования. При отсутствии наследников определенной очереди наследство переходит к наследникам последующей (ст. 1141 ГК РФ) и т. д.
• Завещанию. В этом случае наследодатель сам выражает свою волю на распределение его имущества между определенными им наследниками (ст. 1119 ГК РФ). Если у наследодателя имеются не достигшие совершеннолетия или нетрудоспособные дети, нетрудоспособные супруг, родители или иждивенцы, данным лицам в обязательном порядке полагается наследство в размере не менее 50% доли, которая причиталась бы им, если бы они наследовали по закону (п. 1 ст. 1149 ГК РФ).
• Завещательному распоряжению. Данный порядок наследования является специфическим, и в соответствии с ним наследодатель может распорядиться денежными средствами, размещенными во вкладах или на иных банковских счетах (ст. 1128 ГК РФ).

Наследуемое имущество, в т. ч. депозиты, не облагается налогами (п. 18 ст. 217 Налогового кодекса РФ). При этом наследнику нужно будет уплатить госпошлину за выдачу свидетельства о праве на наследство (подп. 22 п. 1 ст. 333.24 НК РФ):

• 0,3% (максимум 100 000 руб.) от стоимости наследуемого имущества — наследникам первой очереди, а также полнородным братьям и сестрам наследодателя;
• 0,6% (максимум 1 млн руб.) — прочим наследникам.

Если после смерти наследодателя отсутствует точная информация о существовании у него банковских вкладов (в т. ч. о наименовании соответствующей кредитной организации, сумме вкладов и т. д.), наследникам следует обратиться к нотариусу за розыском вкладов.

В соответствии со ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I информация о счетах и вкладах физлиц составляет банковскую тайну и не может быть разглашена, но может быть представлена в случае смерти владельца счета или вклада определенному перечню лиц и организаций, среди которых:

• лица, указанные в ЗР;
• нотариальные конторы, в производстве которых находится наследственное дело о вкладах умерших вкладчиков.

Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).
3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
   Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Статья 836 ГК РФ. Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
   Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Похожие записи:

• Образец искового заявления о РАСТОРЖЕНИИ БРАКА
• Какая скидка положена пенсионерам на вывоз ТБО в 2023 году
• Как продать земельный участок выгодно и быстро