Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как увеличить накопительную часть пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Екатерина Гончарова даёт несколько советов тем, кто начинает копить:
Можно открыть брокерский счёт и купить на нём структурные продукты: ноты, ETF, ПИФы. Консервативным инструментом можно назвать облигации. Также это могут быть иностранные инвестиционные инструменты. Инвестиционное страхование жизни по системе unit-linked
Для справки:
Нота — совокупность различных финансовых активов и инструментов, скомбинированных определённым образом для достижения поставленной цели.
ETF — биржевые инвестиционные фонды.
Unit-linked — способ зарубежного инвестирования, который включает в себя страхование жизни и инвестиции. Упрощенно схема выглядит так: деньги инвестируются через страховой полис, а компания их размещает в выбранные фонды.
Когда начинать копить деньги?
Здесь все будет зависеть от вашего возраста. Людям до 30 лет задумываться о пенсионных накоплениях и тем более откладывать деньги на старость еще слишком рано. Зачем ущемлять себя в финансах, когда лучше вкладывать свободные деньги в развитие? Период до 30 лет считается самым важным в карьере. Это время, когда вы можете открывать в себе новые таланты, развиваться и получать новые знания.
Если вам нет 30 и у вас появляются свободные деньги, занимайтесь саморазвитием, проходите курсы, которые интересны. Пользуйтесь доступными инструментами, благодаря которым удастся повысить образование и заработать больше денег. После 30 лет времени будет меньше, многие в этом возрасте уже находят свой путь, активно работают и зарабатывают. Начинайте копить на пенсию, если у вас стабильный заработок.
Создать финансовый задел и застраховать жизнь
В итоге к выходу на пенсию необходимо обеспечить:
— Финансовую подушку на непредвиденные расходы, в размере не менее шести ежемесячных расходов. Деньги на «черный день» лучше всего хранить на депозите с возможностью пополнения, частичного снятия, льготного расторжения и минимальной суммой неснижаемого остатка в банке системной значимости. Как вариант, — на банковской доходной карте, с которой деньгами можно воспользоваться в любой момент. Но нужно иметь в виду, что процент по ней обычно ниже, чем по вкладу. Разумеется, сумма вклада или сбережений на доходной карте не должна превышать 1,4 миллиона рублей (гарантированное страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии).
— Погасите все долги, поскольку неясно, сможете ли вы их обслуживать, выйдя на пенсию. От новых кредитов, понятное дело, в идеале лучше воздерживаться.
— Оформите себе рисковую страховку жизни от онкологии и опасных заболеваний (например, типа Best doctors, со страховым покрытием 1 миллион евро). Стоит такая она порядка 300 евро (22000 рублей) в год.
— Создайте пассивный доход в инвестиционных инструментах низкого риска, чтобы иметь дополнительный источник дохода помимо пенсии. Иными словами, нужно вложиться в инструменты, которые бы приносили регулярный доход, который можно снимать и жить на него. Если есть готовность к риску — можно часть средств инвестировать в более рискованные инструменты ради более высокого потенциального дохода.
Одного страхования для достойной пенсии недостаточно: накопительный полис не дает высокого дохода, а рисковая страховка не гарантирует выплату какой-либо суммы к пенсии.
Нужно использовать дополнительные инструменты, причем не обязательно привязанные по сроку к пенсионному возрасту. Возможно, вы захотите жить на пассивный доход от инвестиций и раньше.
Обычно пенсионный портфель формируется из консервативных инструментов, не подверженных риску просадки, и приносит около 10% годовых.
Сколько денег инвестировать? Попробуем подсчитать.
Представим, что в месяц вы хотите получать 50 тыс. руб. В год это составляет 600 тыс. руб. Дополнительно вы должны реинвестировать часть дохода, чтобы капитал не съедала инфляция. Как уже было сказано, в год портфель дает 10% роста. Инфляция официально равна 4%. То есть, из полученных 10% на реинвестирование вы перенаправляете 4%, а оставшиеся 6% можете тратить.
Таким образом, требуемые 600 тыс. руб. должны составлять 6% стоимости портфеля, а полная сумма инвестиций, соответственно, равна 10 млн руб.
Увидев такие цифры, вы скажете: это нереально! Проще не копить вообще! Вы ошибаетесь.
Есть несколько правил, которые стоит соблюдать, чтобы инвестирование в квартиру стало беспроигрышным вариантом.
Лучше всего делать покупку на стадии строительства. За время постройки объект возрастет в цене, поэтому будет выгоднее купить его на начальном этапе.
Следует выбирать жилье в новых районах, которые только начинают благоустраиваться. На начальном этапе возможно, что данные районы будут не сильно популярны, поэтому цены будут ниже.
Поэтому сначала стоит проанализировать уже имеющийся рынок недвижимости. Если приобретать жильё на этапе строительства, то можно сэкономить до 1 млн руб.
Приобретая жилье по ипотеке и придерживаясь холистического стиля жизни, выплатить ипотеку можно будет в течение 10 лет. Квартиры же будут сданы раньше, поэтому изначально можно полученные от сдачи жилья в аренду деньги вносить в счет погашения ипотечного кредита. Когда он будет погашен, то данные средства станут дополнительным доходом.
Откуда брать деньги на пенсии тем, кто не копит?
Для нанимателя, конечно, хорошо, что дополнительные проценты будут высчитывать из обязательных страховых взносов за работника, а не добавлять к имеющимся 28%. Но есть одно но: бюджет ФСЗН не первый год в дефиците, и чтобы платить пенсии, деньги для него поступают из республиканского бюджета (а он тоже в дефиците). Это значит, что для тех, кто копить на пенсию не будет (это не принудительно), выплаты станут только меньше.
С такой проблемой столкнулась Россия, которая попыталась ввести обязательную накопительную пенсионную систему — с 2002 по 2014 год пенсионные взносы там разделяли на части: 16% от зарплаты работника шло в общий пенсионный «котел», еще 6% зачислялось на индивидуальный пенсионный счет человека, на который можно было откладывать и больше. Однако вскоре стало понятно, что бюджет не справляется с такой нагрузкой и инфляция растет быстрее процентов накоплений. Систему в итоге заморозили.
Чем раньше вы начнете, тем более существенных результатов вы достигнете.
Каждый год простоя, будет стоить вам ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ. В виде незаработанной прибыли.
По возможности, в первые года пополняйте собственный пенсионный счет максимальными суммами.
Принцип простой. Каждая вложенная тысяча рублей, имеет гораздо большую ценность на начальных сроках.
Используйте налоговые льготы
В первую очередь речь идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). С его помощью можно получать дополнительную прибыль в виде налогового вычета. Государство возвращает 13% от суммы внесенных на счет средств.
Это способно принести несколько процентов прибыли каждый год.
А чем это нам грозит?
Мы сможем накопить больше денег за одинаковый срок (и жить лучше). Либо сократить срок достижения цели на несколько лет.
Расчет суммы накоплений для пенсии (пример)
Гражданин В. работает помощником начальника отдела в самом обычном офисе самого обычного города. Он получает ежемесячную заработную плату в размере 20.000 рублей. Совсем недавно В. задумался о своем будущем, о пенсии, которую он будет получать. Сумма оказалась меньше, чем ежемесячная зарплата, что никак его не устраивало.
До пенсии ему осталось 30 лет (если пенсионный возраст не изменится). В. знает также, что через 10 лет он вполне может получить повышение и его зарплата на новой должности вырастет на 10 тысяч и станет равной 30.000 рублей. В. понимает, что если он хочет получать пенсию на уровне текущей зарплаты или выше, то ему самостоятельно нужно откладывать деньги на будущее.
К несчастью, у него, как и у большинства людей не остается свободных денег после заработной платы, а иногда он берет деньги в долг у друзей и знакомых. Гражданин В. рад, что у него в отличие от его знакомых хотя бы нет кредитов и ипотеки. Он решил проверить свои ежемесячные расходы, и оказалось, что за квартиру он платит 6 тысяч в месяц, на еду, покупку бытовой химии и прочих необходимых вещей в среднем за месяц уходит 10 тысяч рублей. Гражданин В. долго не мог понять куда тратятся остальные 4 тысячи. После долгих размышлений, он вспомнил, что в этом месяце он приобрел кроссовки из новой коллекции модного бренда. Хоть у него и было еще 5 пар кроссовок, он все равно решил купить эти, к тому же у него оставались деньги после получения очередного оклада. В результате В. понял, что часто он покупал вещи, которые в дальнейшем одевал не более двух раз. Он не хочет полностью отказываться от своей привычки, но готов делать такие покупки в два раза реже. В итоге В. смог высвободить 2.000 рублей или 10% от своей зарплаты ежемесячно.
Гражданин В. не любит рисковать, а также не имеет специальных знаний в области финансов, поэтому он решил воспользоваться стандартным инструментом – облигациями федерального займа (доходность по которым составляет 6% годовых) по совету знакомого инвестора, а также зарегистрировал индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в надежном банке. С этого месяца В. начал добрую традицию накопления на будущую пенсию.
Теперь давайте рассчитаем какой капитал будет у В. через 30 лет, если он не откажется от своей идеи (для удобства примем, что зарплата индексируется на инфляцию, и платежи тоже будут увеличиваться, поэтому инфляцию в расчетах указывать не станем, платежи будут одинаково ценны в любом периоде). Вы также можете рассчитать различные варианты накоплений для себя в нашем калькуляторе.
Если сейчас вам около 30-ти, и вы будете ежемесячно вносить 50 долларов по программе страхования дополнительной пенсии в течение 30 лет, то накопленная сумма составит около 30 тысяч долларов, из которых 18 тысяч – непосредственно вложенные деньги, а остальное – начисленный доход. Эту сумму можно получить целиком по достижению пенсионного возраста, а можно в течение 10 лет ежемесячно получать прибавку к пенсии около 200 долларов. Или растянуть выплаты на 15 лет и иметь около 140 долларов в месяц.
Если же вы будете откладывать ежемесячно 100 долларов, то по истечении 30 лет ваша ежемесячная прибавка к пенсии составит порядка 400 долларов на протяжении 10 лет.
Если вы постарше, и вам осталось 20 лет до пенсии, то при тех же ежемесячных платежах в 50 долларов вы получите прибавку к пенсии около 120 долларов на протяжении десяти лет. А если каждый месяц вкладывать 100 долларов – на пенсии можно будет рассчитывать на дополнительных 240 долларов в месяц.
У программ пенсионного страхования есть и другие возможности по выплатам. Можно получить накопленное по достижению пенсионного возраста: разовым платежом сразу в момент достижения пенсионного возраста, равными частями ежемесячно в течение 5, 10, 15 лет. Обязательно проконсультируйтесь в страховой компании – там вам подробно расскажут обо всех нюансах.
Как известно в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается.
За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.
Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.
Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч рублей с зарплаты в инвестиционную копилку (о ней мы поговорим далее).
Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.
Сколько нужно откладывать каждый месяц
Для каждого ежемесячный вклад в свою достойную старость будет индивидуальным. Чтобы рассчитать сумму, нужно проанализировать и сопоставить множество факторов. Например, ваш возраст, год, когда вы хотите выйти на пенсию, доходы, расходы, пассивы, активы, готовность к риску, сумму в месяц, которая нужна вам для комфортной жизни на пенсии. Все эти данные нужно отобразить в своем личном финансовом плане, где накопления на старость будут одной из самых масштабных целей.
Пример:
Вам 35 лет и выйти на пенсию вы хотели бы не позже 60-ти. Ваш ежемесячный доход — 80 тысяч рублей. На кредит, автомобиль, продукты и другие ежемесячные расходы вы тратите около 40 тысяч рублей в месяц. На подушку безопасности вы откладываете 5 000 рублей. А также у вас есть отдельный фонд на путешествия, куда вы стараетесь вкладывать 10 тысяч рублей ежемесячно. Получается, что в месяц у вас остаются свободными 25 000 рублей. Допустим, из них вы готовы вкладывать 20 тысяч рублей в свою пенсию. Тогда за один год вы могли бы откладывать 240 000 рублей. А к 60 годам накопили бы 6 млн рублей.
Мы пока не учли никаких дополнительных факторов, вроде инфляции и доходов от инструментов, в которые будут вложены деньги. Но финансовые аналитики говорят, что уже 2,5–3 млн инвестированных средств приносят доход на уровне средней пенсии в России. От этой цифры можно отталкиваться.
Разумеется, вводные могут меняться с течением времени. Ваша зарплата может расти, у вас могут появиться дети, вы можете получить наследство, ваши цели и ваше представление о комфортной жизни также могут поменяться. Поэтому рекомендуется раз в год пересматривать свои долгосрочные цели и планы по их достижению.
Теперь давайте разберемся, какие существуют способы накопить на пенсию самостоятельно, без помощи государства.
Когда начинать копить деньги на пенсию?
Чтобы не оказаться на обочине жизни, нужно позаботиться о себе заранее и решить как накопить деньги на пенсию. Не рассчитывать ни на кого, а взять дело в свои руки. Случится очередной финансовый апокалипсис и те деньги, которые вы всю свою жизнь отчисляли в пенсионный фонд, обесценятся. Только вам-то какая разница, почему так произошло, важно то, что впереди ждёт бедность и постоянный подсчёт своих трат, поиск более дешёвых продуктов и жизнь на грани нищеты. Это реальность и от неё никуда не деться.
Но в 25 лет многие этого ещё не понимают, им кажется, что пенсия где-то очень далеко в будущем, до неё ещё долго и ещё будет время определиться как накопить на старость. Время летит незаметно, можно поговорить об этом со своими родственниками – бабушками и дедушками. И просто спросить – а изменили бы они что-нибудь в прошлом, если бы такая возможность была?
[adsp-pro-2]
Можно не сомневаться, что большинство из них уделяли бы больше внимания накоплениям. В советское время возможностей для инвестирования было очень мало, можно сказать, что вообще не было. Все хранили деньги на сберкнижке, а потом, после распада Союза, всё также хранили деньги на сберкнижке.
Чем раньше вы начинаете инвестировать, тем меньше вам придётся откладывать, чтобы достичь своей цели и тем больше будет времени у сложного процента, чтобы сделать свою работу и принести вам больше денег.
Важно понимать, что если начать инвестировать слишком поздно, может сложиться ситуация, когда вы уже не сможете откладывать от своего дохода такую сумму, которая бы позволила достичь своих целей. Тогда придётся двигать цели во времени, уменьшать их стоимость или увеличивать свой доход – всё это может быть непросто.
В продолжении курса я расскажу об общепринятых практиках финансового планирования, пассивного инвестирования и стратегии распределения активов, которые используются как частными инвесторами, так и институциональными (пенсионные фонды, эндаументы и т. п.) по всему миру. Это не требует от инвестора большого капитала или слишком много времени, но при наличии дисциплины позволяет любому человеку, который может отложить хотя бы малую часть своего дохода, достичь своих целей наиболее надежным и одновременно простым путём из существующих сегодня.
Примечание: для расчета была использована реальная доходность в 5% годовых, т. е. доходность выше инфляции на 5%, что является типичным примером доходности долгосрочного инвестиционного портфеля. В целях расчета ежегодные взносы делались в начале каждого года и в том же году на них уже начислялся процент. Так как доходность реальная, подразумевается, что ежегодные взносы указаны в реальных деньгах, а не номинальных (т. е. они виртуально индексировались на инфляцию) – это тоже типичный подход в финансовом планировании для упрощения расчетов. Рост реального портфеля никогда не будет таким плавным как на графике в статье, но на долгосрочных периодах доходность инвестиционных портфелей сводится к среднегодовой и её уместно использовать для таких иллюстраций.
Хотите научиться инвестировать? Пройдите мой обучающий курс о создании инвестиционного портфеля.
Нравится блог? Поддержите меня подпиской и получите доступ к преимуществам.
Что будет, если не заработал баллов и стажа для страховой пенсии
В таком случае предусмотрена социальная пенсия. Но получить её можно на пять лет позже достижения пенсионного возраста, который действует в конкретный момент.
В 2022 году женщины могут претендовать на соцвыплату с 61,5 года, мужчины — с 66,5. Размер пенсий тоже отличается. В начале 2021 года средняя страховая составляла 16 790 рублей, а социальная — 9 848 рублей. Более свежих Росстат пока не предоставил.
При этом, если доход пенсионера ниже прожиточного минимума для этой категории населения, ему доплатят недостающую сумму. В 2022 году прожиточный минимум для пенсионера составляет 10 277 рублей.
Но государство оставляет гражданам возможность «докупить» и стаж, и пенсионные баллы. Правда, оплатить можно не более половины требуемого стажа. Исключение сделано для самозанятых: они могут купить сколько угодно лет.
Чтобы добавить себе год работы, надо внести минимальную сумму взноса, которая рассчитывается по формуле:
Плата за год работы = МРОТ на 1 января года, за который вносятся деньги × 12 × 22%
В 2022 году это 36 669,6 рубля. Такая сумма даст 1,06 балла к ИПК. Если хочется ещё баллов, можно внести больше денег. Но не более восьмикратного размера минимального взноса. Чтобы оплатить стаж и баллы, нужно обратиться в Пенсионный фонд.
Способ №6. Инвестировать в акции
В Украине достаточно слабо развит фондовый рынок, но сейчас украинцам можно инвестировать до €100 тыс. в год в зарубежные ценные бумаги. Важно выбрать надежного брокера. Наилучшим выбором для создания себе капитала для пенсии являются вложения в индексные ETF фонды, ожидаемая доходность которых около 7% годовых в долларе после налогов.
Делимся суммами, которые необходимо откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений.
| Возраст начала накопления | Откладывать в месяц, $ |
Количество лет
инвестирования |
Накопленная сумма, $ |
| 25 лет | $140 | 35 | $240 000 |
| 35 лет | $310 | 25 | $240 000 |
| 45 лет | $770 | 15 | $240 000 |
Если вспомнить, что стоимость доллара и евро за 20 последних лет подросла больше чем в три раза, идея накопить на пенсию, просто покупая валюту, выглядит достаточно привлекательно. Повысить доходность валютных операций можно, откладывая деньги на счет в банке или покупая ценные бумаги (евробонды, иностранные акции). Но в последнем случае придется платить налог и доходность никто не гарантирует.
В банк можно принести доллары под 3,8%. С таким расчетом, ежемесячно пополняя вклад на 100 долларов, Алексей скопит на счете сумму около 35 тыс. долларов. И если рубль продолжит слабеть теми же темпами, что и раньше, и через 20 лет за 1 у. е. будут просить порядка 200 рублей, то на его счете скопится сумма, достаточная, чтобы ежемесячно получать минимум 27—28 тыс. рублей. А при условии, что эти деньги продолжат приносить доход, намного больше. Но вот обесценится ли рубль или, скажем, из-за очередного мирового кризиса пошатнутся позиции американской валюты — большой вопрос.
Основные риски:
- укрепление рубля;
- в случае лишения банка лицензии вкладчик получит рубли по курсу ЦБ на дату отзыва;
- изменения в валютном законодательстве (принудительная конвертация, ограничения операций для физлиц и проч.).